Регламент PSR: позиція Ради ЄС і самообслуговування

Що сталося 29 жовтня

Голосування відбулося на 4205-му засіданні Ради ЄС у складі «Транспорт, телекомунікації та енергетика» в Люксембурзі. Результат зафіксовано в документі Ради 15154/26 від 30 жовтня 2026 року: усі 27 держав-членів проголосували «за».

Пакет запропонувала Єврокомісія 28 червня 2023 року: директиву PSD3 і регламент PSR. Останній політичний трилог відбувся 26 листопада 2025 року. Комітет Європарламенту з економічних і монетарних питань (ECON) схвалив узгоджений текст 5 травня 2026 року, а 13 травня голова комітету повідомила головування Ради, що рекомендуватиме пленарному засіданню прийняти позицію Ради в другому читанні, якщо вона відповідатиме домовленості, з застереженням про юридично-лінгвістичну перевірку.

Регламент, на відміну від директиви, після набрання чинності діє в усіх країнах ЄС напряму, без національних законів-посередників. Тому для мережі автоматів у кількох країнах правила будуть однакові.

Звірка IBAN з імʼям отримувача

У поясненні позиції Ради (документ 8543/26 ADD 1 REV 1, пункт 12) сказано: надавачі платіжних послуг мають запровадити механізм, що перевіряє відповідність між IBAN і конкретним імʼям отримувача до виконання кредитового переказу. В оригіналі: «prior to the execution of credit transfers».

Для переказів у євро банки єврозони вже перевіряють отримувача з жовтня 2025 року за окремим регламентом про миттєві платежі. У пункті 12 вимогу сформульовано для кредитових переказів без застережень щодо валюти чи швидкості; точний обсяг визначить остаточний текст регламенту.

Для оператора це насамперед про гроші, що надходять: виплати від платіжного провайдера, розрахунки з орендодавцями й партнерами мережі, оплати від клієнтів за рахунками. Якщо в договорах, рахунках і налаштуваннях виплат назву власника рахунку записано по-різному (з лапками й без, скорочено, стара назва після перереєстрації), розбіжність побачить банк платника. Звірити ці назви — дешева підготовка вже зараз.

Відповідальність за шахрайство «від імені банку»

Там само, у пункті 12, встановлено суворий режим відповідальності за «спуфінг» — коли шахраї видають себе за працівників банку або за офіційні канали звʼязку. Якщо надавач платіжних послуг не розгорнув достатніх запобіжних систем або не помітив аномалій, він несе сувору фінансову відповідальність і має відшкодувати збитки ошуканим споживачам.

Пункт 12 також зобовʼязує великі пошукові системи й електронні платформи перевіряти, чи мають фінансові рекламодавці дозвіл на діяльність, і ділити відповідальність, якщо шахрайська реклама обійшла перевірку. Платіжні установи зможуть обмінюватися даними про шахрайство між собою.

Ця частина захищає споживачів, а не бізнес-рахунки, тож прямо на оператора автоматів вона не впливає. Непрямо — у банків і провайдерів зʼявляється причина пильніше стежити за аномаліями. Мережі з тисячами дрібних оплат корисно мати пояснювану картину надходжень по кожному пристрою: якщо провайдер запитає про незвичний обіг, відповідь має бути в даних.

Функції смартфона для сторонніх застосунків

У пункті 13 записано: надавачі електронних комунікаційних послуг і виробники мобільних пристроїв зобовʼязані дозволити стороннім застосункам доступ до необхідних технічних функцій пристрою і їх використання на справедливих, розумних і недискримінаційних умовах (FRAND). Там само банкам заборонено ставити штучні технічні перешкоди чи дискримінаційні затримки авторизованим стороннім надавачам, які отримують доступ до даних платіжних рахунків (open banking).

NFC у документі окремо не назване: там ідеться про «необхідні технічні функції» без переліку. Для оплати телефоном біля автомата найважливіша з таких функцій — саме NFC, на якій працює «прикласти телефон». Але це наше прочитання, а не цитата, і як вимогу застосовуватимуть до конкретних функцій, покаже остаточний текст і практика.

Що це може змінити біля автомата: на телефонах клієнтів можуть зʼявитися нові застосунки для оплати дотиком — банківські, національних схем, гаманці на кшталт Wero, учасники якого заявляють оплату в точках продажу через QR і NFC. Безконтактний зчитувач на автоматі сам собою від цього не змінюється: чи прийме він новий спосіб оплати, залежить від платіжної схеми, еквайра й сертифікації зчитувача.

Що робити операторові зараз

Нічого термінового: норма ще не діє. Дат застосування ми не називаємо, бо їх немає в цих двох документах — вони будуть в остаточному тексті, опублікованому в Official Journal.

Корисна підготовка від дат не залежить. Звірити назву власника рахунку в договорах, рахунках і налаштуваннях виплат. Тримати платіжний шар окремо від логіки автомата, щоб новий спосіб оплати був інтеграцією, а не заміною заліза. Питати еквайра й постачальника зчитувача, які способи оплати телефоном вони планують підтримувати.

Цей текст пояснює зміст публічних документів Ради ЄС і не є юридичною консультацією. Щодо обовʼязків конкретної компанії — до юриста й свого банку.

Часті питання